信用卡可以刷,但做不到这3点请远离它!

时间:2018-11-7 19:10  来源:本站整理  查看:38  

我人生第一张信用卡是资料填完过几天就收到银行寄来的卡片,心想反正不动用也没差就放在皮夹裡,当时队上大部分弟兄共通想法就是:不办白不办,留著万一备用吧。

有趣的是,虽然当初的共识是备而不用,但过阵子我却发现一些人身上陆续出现最新流行的物品,或是讨论买了什麽新手机,虽然碍于私事不方便过问,说不定人家就是有钱,只是仔细想想,那些新物品出现,很难不跟信用卡消费联想在一起。

过没多久,双卡风暴就爆开。

虽然不清楚那些弟兄是不是有受到衝击,但我知道至今社会中仍有许多人身上背著卡债,原因就是对信用卡的了解还是不够。

信用卡,是银行赚钱的工具
从简化的角度来看,银行基本上就是做这三样业务:存款、放款还有金融仲介。存款是为了吸纳资金,金融仲介就是销售金融产品(如基金),放款才是真正银行赚钱的地方。而信用卡就是介于金融仲介与放款之间的一项工具。虽然信用良好的人可以从银行那边赚点回馈金或是省点保险费,但无论如何,只要是使用信用卡,加总起来的现金流一定是流向银行大大大过于流向自己。换句话说,银行发行信用卡就是为了赚钱,祭出各项优惠也只是希望你多刷信用卡而已。

因此,信用卡肯定是两面刃,如果使用时不先建立正确观念,难保哪天信用卡变成摧毁自己财务的凶手。以下这三点就是每位使用信用卡的人都该俱备的知识,如果你不清楚或做不到,就要多小心:

1. 别误会,卡片额度不等于你的钱
第一点也是最重要的,就是别把卡片额度当作自己可以花的钱,银行裡的存款还有手上的现金才是。先想想看银行是如何定出卡片额度?或许有人会想:「不就是银行认为我负担得起吗?」

当然,不是。

前面说过,信用卡是银行赚钱的工具,如果它是以你负担得起来衡量所给的额度,那是要如何赚到你的钱?所以,银行会给的额度通常会是负担不起,但又不至于压跨人的上限。

搞清楚这美丽的误会后,下次银行调高你的卡片额度时,记得先不要太高兴,背后可能原因是银行觉得之前的额度似乎赚不太到你的钱,试著调高一些看有没有机会。

2. 要认清,刷信用卡就是借贷
我一再强调使用信用卡就是办理短期贷款,不管你认不认同这是种借贷关系。想想,如果它不是借贷,就不会明文规定没缴清帐单时要付18%的利息,而且还是追溯到从刷卡的那天开始计息。

如果你愿意这样想,就会知道为何许多人在使用信用卡的观念是错误的,总以为只要在下个月有办法缴清信用卡费就是安全的刷卡。依照使用现金的逻辑,有多少现金(存款)就该花多少钱,若只有在下个月领到薪水时才有能力付上个月买的东西,这只是让自己处在债务悬崖边缘,直到被推下去的一天。

3. 守底线,有多少就刷多少
也因此,第三个使用信用卡的观念,就是一定要实刷实销,把刷卡当成花现金看待。只要能守住这底线,信用卡怎麽刷都不会有问题,也才是真正享受信用卡优势的人。

至于如何做到实刷实销?可以用记帐的方式,只要刷卡消费时,就要把银行裡的钱拨出来下个月待缴。或是用帐户(信封)管理,如果刷了一笔,就要固定把钱移到专门缴信用卡费的帐户或是信封裡。

结语:银行的游戏

有个故事是这样:一位勤劳的农夫总是过著自给自足的农耕生活,某天一位富人来找他,说愿意给农夫一笔钱增加粮食产量,收成后就能卖出更多钱,而且这笔钱富人不要求还,只要隔年从新增粮食中分一部分给他就好。农夫听到如此好的事,也就答应富人的条件。

二年过后,农夫每年都依约替供富人粮食,农夫生活也因此改善。然而,第三年因为天气因素导致收成不佳,连带给富人的粮食也只有一点点,虽然富人没有因此收回当初那笔钱,但也没说什麽就请农夫回家。隔几天,农夫收到一张法院传单,要求依约归还等值物品,否则就要送去做牢。农夫赶紧去找富人求情:「大人呀,这是怎麽回事呢?」富人回:「虽然我说过那笔钱不用还,但从没说可以少给粮食呀!不然这样好了,今年我就只收这一点粮食,明年除了补足今年少给的,只要再多给一些当作利息就好!」农夫不想被抓去关,无奈答应而回家。

隔年好在天气稳定所以收成也正常,但麻烦也来了,因为要补足去年没给富人的粮食,第四年的产量还是不够,因此农夫就只能再欠一点到隔年,也因此就愈欠愈多,直到再次遇到收成不佳年份时,土地就只好被富人给收走……

记住,信用卡虽然是个方便的工具,只要善于管理多少能帮助理财,拥用红利回馈或看电影打折仍是不错的优惠,但千万要看清银行发卡并不是要来做善事,它最终目的还是希望从众多使用者裡,找到会过度扩张消费的人。