紧急预备金有多重要?跟你想的不一样

时间:2018-11-7 23:10  来源:本站整理  

我想这句话你早就听过很多次:「你必须准备紧急预备金。」虽然我知道你已经听过,但为何我还是要写一篇文章来告诉你紧急预备金的重要?原因就在这:有太多的人只听过这个建议,但并未实际採取行动。你可能知道紧急预备金的用途,但不知道它到底有多重要。重要到缺少它将成为你迈向财务自由的绊脚石,重要到缺少它会让你辛苦多年累积的财富化为乌有,而且是在一瞬间。

所谓的紧急预备金,是在发生你意想不到的事情时可以立即动用的资金。什麽是紧急或意想不到的事?不是你突然觉得需要一台新车,也不是你突然觉得压力大想要去旅行,更不是卖场突然下杀打五折要赶紧买衣服。这笔钱是只可用在危机出现时的预、备、金。

为什麽要准备紧急预备金?

大部份的人都知道要准备紧急预备金的理由。防止收入来源突然中断是最常听到的想法。其它还有像突发重大事件医疗费,修车费,居家临时维修费用,任何被迫一定要支出的大额费用,临时要出远门的交通费….。这些都是紧急需要动用一笔钱的时候,相信平常有在注意理财的朋友们早就知道这些预备金的由途。但目前为止我们说的都仅止于为了防范事情发生而做的准备。在迈向理财致富的道路上,紧急预备金还扮演了一个非常重要的角色,不是在预备金被动用的时候,而是在它还没被动用时。

准备紧急预备金的另一层意义:保护好你原本的理财计画。

 

如果投资是进攻,紧急预备金就是防守

先设想一个情况。当你规划好你的理财计画,每个月都会固定分配金额存钱投资,支付生活开销,存下小孩教育基金,生活与财务管理都过的很顺。你很会理财,在银行存款利率就跟中乐透机率一样低的年代,你知道钱放在银行只会被通膨吃掉,所以你每个月都会固定存钱投资基金、股票,银行帐户的钱只留生活费而已。

有一天,你临时遇到一个「非常紧急」的事件急须10万元。此时因为你帐户并没有足够的10万元可动用,所以你就上网查看你手上的基金淨值是多少,打算卖掉一些单位凑足这10万元。尴尬的事情来了,目前的淨值还是负的?!而你当初规划好这基金是要摆长期才会赚钱的投资标的,如果现在卖掉,不只要付手续费,而且还会造成不小的亏损。突然间好巧不巧,你眼睛瞄到桌上有份之前去银行时柜台人员硬塞给你的「3分钟办到好个人信用贷款申请书」。记得当时你还跟行员说你用不到,你是受不了行员的热情才随手拿回家。这时你心中开始盘算:「如果现在卖掉基金,不只亏损,而且也要好几天才会拿到这笔钱,这样会来不及。如果是办贷款的话,利息也才3%,反正之后每个月慢慢付就好,先解决这紧急的事比较重要…….。」

你的财务计画从此开始被打乱。

虽然上面这段纯属想像富朋友也不希望版上好友发生。但世事真的难料,莫非定律「凡是可能出错的事必定会出错」会被人拿来歌颂警世不是没有原因。凡是我们不想发生的风险它通常就会发生。但重点不在会不会发生,而是发生之前我们准备如何面对。

这就是紧急预备金最重要的功用:它能够在莫非定律发生前,先筑好一道牆,让在这座牆中的你,可以安心去使唤你的金钱子弟兵。该去投资进攻的就全心去进攻,该帮你挑水砍柴建被动收入的就乖乖去建,心不甘情不愿要花掉进到别人口袋的就请安心上路。而妙就妙在这裡,当你有了一道坚固的牆在外面保护好自己的时候,你开始不担心事情会出错,你不会烦恼急须用钱时要如何调整你的投资计划。在这种peace的心情状态下,结果就是真的什麽事都不会出错。莫非定律,Out!

牆不在高,够稳就好

紧急预备金该准备多少?一般来说都会以3~6个月当做标准,再依本身目前财务状况、年龄、单身或有家室、收入稳定性以及大还境来调整。不过为什麽会建议3~6个月?这个问题曾经也让我怀疑,为什麽不是8个月?或12个月?就在有一天很认真的面对这个问题后,我找到了比较有根据的答案,之后我会以另一篇文章来详细说明,同时也告诉大家要如何弹性调整预备金。目前为止就先知道以6个月的标准来准备就好。

 

6个月是要能支付基本开销

预备金的功用是为了当失去收入来源时,仍能维持个人或全家的生存,所以通常并不需要以月薪来做计算,只需以维持生计的每月开销来做计算单位就可。除非你特别希望这6个月仍然能够维持原来的生活品质,不然建议保留足够的金额就好,其它的钱还是拿去做更有效的理财运用。

关于维持生活基本生计有几点提醒:每个月要缴的贷款一定要包含进来,因为房子还是要继续住下去,没缴房贷可是会被查封的。再来生活伙食费可以估的比每月平均再多一些,才不会让自己真的需要动用时生活过于克难。除了这些其它你认为每个月都需要用到的钱都要先算进来。

 

紧急预备金该存放在哪裡?

有些人认为紧急预备金只要放在变现性够高的地方就可以。所以这些人会把它摆在基金、股票投资裡,认为需要用到时再把它卖掉拿回现金。不然就是把自己现有的投资理财部份金额也当成预备金的一部份。

在这边我要郑重的大声说(不管有没有听进去):这样是错.误.的!

紧急预备金确实变现性要够高,而且是要能立即就变现。换句话说,它是能够在12~24个小时内就变成现金使用。所以如果把预备金拿去放在投资,或是把投资的一部份当成预备金,都无法有如此快的变现性。再者,紧急预备金还必须符合稳定的价值。因为这笔钱是要用来买一个心安,是要用来随时帮助自己度过突发的难关,所以宁可牺牲这笔钱的投资报酬也不能承担它有价值减损的风险。这两点非常重要,所以我再列出来一次:

紧急预备金存放地方需符合两条件:

有立即变现性,能够在12~24小时内换成现金。
具有稳定价值,不会随意波动。
由此可知,把紧急预备金放在网路定存是最好的选择。一来网路定存能够立即性(含六日)的解约提出现金,二来定存除了担心通膨外不会有什麽波动,而通膨是所有投资工具都会面临的问题所以也没差。

 

善用定期存款技巧

因为预备金使用时不一定是全部6个月都会用完,所以有个存款技巧在这边教大家,这方法是之前一个长辈告诉我。把6个月的预备金拆成3笔各为1个月金额、2个月金额、3个月金额,然后把这三笔分别用1年期、2年期、3年期的定存单锁起来,之后时间到期就续一样的约。如果往后用到预备金时,只要依照需求金额去解定存单就好。比如需要用到1个月以内的钱就解第一个定存单,如果要用到1个月以上、3个月以下的钱就解第一跟第二个定存单。这个存款技巧可以让你的定存更弹性运用,用在紧急预备金上面非常适用。

 

重点回顾:

紧急预备金重要的意义:保护好你原本的理财计画。
紧急预备金也是为了降低莫非定律的发生。
理财路上投资是进攻,紧急预备金就是防守,攻防需全面。
正常情况下,紧急预备金以准备6个月为标准,3个月为低标。
把紧急预备金放在网路定存,因为:(1) 能够在12~24小时内变现。(2) 价值不会波动过大。
将预备金拆成3笔,分别存到1、2、3年期的定存帐户裡。可多赚一些利息。
总结:

「天底下只有三件事,自己的事,别人的事,老天爷的事」。当初听到这句话时就印象深刻。这三件事中,我们只管做好自己的事,不随意管别人的事,至于老天爷的事,是人类无法掌控的。没有人可以预知「明天」会如何。明天会不会下雨?不知道。明天会不会感冒?不知道。明天上班会不会塞车?应该会,不过有时会莫名的顺畅。很多事情会不会发生是老天在管,我们无法预测。不过先做好准备面对未来突发事件,不是老天的事,绝对是自己的事。

紧急预备金,你开始准备了吗?